小額借款必看，申請方法揭密：額度、利率、推薦管道大公開！

小額借款作為最多人有需求的貸款類型，其方案與管道也是最多元的，這篇文章將會分析小額借款的方案、利率、管道以及申請流程，讓你選擇最適合自己的貸款方案。

小額借款是什麼

小額借款是一種借款方案的統稱，通常指的是較小金額的借款，用來應對短期的資金需求。小額借款有著簡單的申請流程，快速的審核的特性，可以讓借款人快速獲得所需資金。

不同於一般銀行貸款，小額借款通常有較高的利率，這是因為小金額的借款相對有著較高的風險性，因此這類貸款的期限通常較短，用於緊急資金需求。
儘管利率較高，但小額借款對於緊急的資金需求提供了一個快速的解決管道，特別是對於無法快速從銀行貸款資金的人來說。謹慎評估還款能力，小額借款是一個很好利用的資金管道。

小額借款利率高嗎

小額借款的通常有著比較高的利率，以融資公司舉例：利率約在7%~16%，為什麼小額借款的利率會比較高呢？因為以下幾種因素的關係：

1.風險因素： 小額借款的特點是金額較小，申請過程簡單迅速，這也增加了金融機構的風險。為了彌補潛在的風險，金融機構通常會設定較高的利率。
2.短期性質： 小額借款通常用於應對短期的、急迫的財務需求，因此這樣的貸款的期限較短。短期貸款相對風險較高，這也影響了利率的設定。
3.快速申請： 小額借款的快速撥款和簡單的申請流程是其一大特點，但也反應在利率上。金融機構為提供迅速的服務而付出成本，這可能在利率上有所調整。
4.無擔保性質： 大多數小額借款是無擔保的，即借款人不需要提供擔保品。這增加了金融機構的風險，同樣也影響了利率。

小額借款月付金試算

小額借款月付金也會因貸款方案與分期期數有所改變，分期數越高越付金額越低，以下提供兩種常見的貸款試算：

銀行信用貸款試算

由於銀行信用貸款利率的區間範圍較大，因此我們取通常值的利率約8%進行試算：

融資手機借款試算

貸款金額	15萬
貸款利率	月息1.3%
貸款期數	24期
開辦費用	依申請管道為主
月付金	$7344

小額借款優點

小額借款作為一種可以迅速獲得資金的貸款方案，除了審核速度快，撥款約1~2天就可完成，還有很多優點，可參考以下：

• （1.）門檻低好申請：小額借款通常無需擔保品就可申請，因此申請門檻極低，對信用瑕疵的人也可申請，同時也因為無擔保品，在申請流程上更快速。
• （2.）不會上聯徵：如果不是與銀行申請小額借款，與融資公司申請小額借款的話，這筆借款紀錄不會出現在聯徵報告，因此不會納入個人負債中。
• （3.）借款方案多：融資公司在小額借款方案尚有很多選擇，例如：手機貸款、機車貸款、商品貸款等等，借款人可依據自身條件進行選擇與申請，十分方便。
• （4.）不納入負債比：由於金管會有規定貸款總額度不得超過收入的22倍，俗稱DBR22，如果超過22倍就不能再進行銀行借款，但若是與融資公司申請小額借款，由於這筆紀錄不會回傳到聯徵，因此不會影響未來貸款。
• （5.）撥款快速：小額借款除了申請流程簡單外，撥款速度也快，因此在對緊急資金需求時十分適合。

小額借款缺點

（1.）利率較高：由於小額借款的門檻低，因此借貸的風險性較高，所以金融機構通常會在利率上做調整。

※法定銀行與融資公司年利率不得超過16%、當鋪年利率不得超過30%

（2.）相關費用高：除了與銀行申請信用貸款時會收開辦費用，融資公司申請小額借款時也有可能會收取服務費或代辦費等，建議在申請前將所需費用問清楚，以免拿到的金額與預計的有落差。

小額借款方案有哪些

信用貸款

由於信用貸款屬於無抵押品貸款的一種，雖然只要準備個人證件與財力證明就可申請，但在審核上相對也較嚴格，通常利率約在6%~16%之間，可貸額度最高約50萬，額度會依據申請人的收入與信用狀況調整，如果收入高或許可以貸款到更高額度，但銀行在審核上十分嚴格，信用小白或信用瑕疵等狀況較難申請。

預借現金

預借現金即是將信用卡內的額度換成現金提領出來，在透過信用卡帳單還款，這邊要特別注意，如果預借現金沒有於當期的帳單繳清，就會需支付信用卡循環利息最高15%(依實際發卡銀行而定)，除此之外也會需要支付預借現金的手續費用通常為「預借現金金額*固定比例+手續費」，且借款額度為信用卡額度的30%~100%(依各家銀行為主)。

無卡分期

無卡分期也算是小額借款的一種，是一種不需要信用卡也可以購買商品的分期方式，常見於購買手機、電腦、家電等等，分期利率在9%~16%之間，無卡分期的額度雖然比信用卡高，如果提前還款會有解約或違約金的費用需支付。

商品貸款

商品貸款與無卡分期有著相似之處，差別在於商品貸款只是形式上的借款方案，最後撥款後借款人要將資金用在什麼地方還是由借款人決定，不會限制貸款用途，但也由於不需要擔保品，因此在貸款利率上也較高，通常在12%~16%。

手機貸款

手機貸款是利用智慧型手機進行借款的一種方案，手機在貸款後仍可繼續使用，貸款額度在3~15萬，通常利率在10%~16%之間，由於每個人都有手機，是最近熱門的小額借款方案之一。

機車貸款

機車貸款的高額度是所有小額借款中算中上的，最高可以貸款到10萬，但也由於貸款額度較高，在貸款利率上也落在13%~15.75%，但因為機車貸款屬於有擔保品的貸款，因此在過件率上也十分高，只要名下有機車可以證明收入就可以申請。

小額借款推薦方案表

小額借款管道比較

銀行

銀行主要的小額借款方案為信用貸款，可貸款額度與利率依申請人的條件而定，利率較低但審核很嚴格。

融資公司

融資公司常見的中租、和潤、裕融幾家上市櫃的融資公司，安全性高，是銀行以外的第二選擇，雖然利率比銀行高一些，但審核寬鬆且貸款方案多。

代書代辦

代書代辦的風險性較高，有可能遇到不是代書的管道透過金主放款，由於貸款條件是雙方約定，雖然撥款最快但也可能遇到高利貸或是被收取高額的其他費用。

當鋪

當鋪的貸款利率相比銀行與融資公司高出許多，最高利率是30%，且還可能額外收入開辦費用或服務費，但撥款速度很快，通常當天就可以撥款。

小額借款推薦

小額借款推薦借款管道為銀行>融資公司>當鋪>代辦或民間私人借貸，如果信用狀況良好有正常收入，建議申請銀行的信用貸款，可以獲得比較低的利率，但額度方面就不一定符合預期，如果銀行婉拒無法申請，則建議優先選擇融資公司申請小額借款，貸款方案多元且資金來源安全。

小額借款申請條件與申請文件

小額借款申請條件

• 年滿18歲
• 為中華民國國民
• 有工作收入或其他收入

小額借款申請文件

• 身分證影本
• 第二證件影本
• 財力證明、收入證明
• 撥款存摺封面影本

小額借款申請流程

（１）線上申請，免費諮詢：利用免費諮詢評估狀況，由專員評估您的條件適合哪種小額借款方案。
（２）資料準備，審核照會：專員協助整理資料送件，並告知照會流程與審核結果
（３）確認合約，簽約對保：確認合約內容（期數、利率、貸款金額等），並完成簽約對保
（４）申請完成，資金撥款：待程序完成後，將於當日或次日完成資金撥款至指定銀行帳戶。

小額借款常見問題Q&A