【2026汽車貸款】申請指南，車貸利率、額度整理告訴你！

2026汽車貸款讓鈔能貸來帶你解析怎麼申請最適合你，每家銀行與融資的方案都不太相同，讓我們協助你了解方案內容，利用汽車取得合法週轉金，解決生活困難，本文將帶你深入探討汽車貸款，讓你了解關於汽車貸款的申請條件、流程與相關事項。

1.汽車貸款是什麼?

汽車貸款是指個人或企業以汽車作為擔保，向金融機構借款，金融機構會依車子的殘值以及借款人的條件評估可貸金額與汽車貸款利率，貸款後借款人需按照合約的條款進行還款，通常為本利攤還，繳完約定期術後即算清償車貸。

汽車貸款方案有哪些?

新車貸款、中古車貸款

購買汽車的貸款方案，申請人須準備至少0~20%的車輛頭期款，並向銀行或融資公司申請購車貸款，一般利率為3%起跳，可貸額度為車價的80~100%。

原車融資

原車融資是指在車輛尚未貸款的情況下，以該車作為擔保品，向銀行或融資公司借款的方式。原車融資的優勢在於能夠迅速取得所需資金，然後按月進行還款。利率的高低取決於借款人的信用評分以及所選擇的融資機構。

汽車增貸

汽車增貸是指在已經有一筆汽車貸款的前提下，向原貸款機構再次申請借款。這種方式的核心概念是在現有貸款的基礎上再借一筆款項，同樣以汽車作為擔保品。申請成功後，借款人需同時還清原有的汽車貸款和新的增貸款。

汽車轉增貸

汽車轉增貸是指將原本已存在的汽車貸款，通過轉貸的方式轉移到另一家金融機構或融資公司。這可能是為了獲得更有利的貸款條件，如較低的利率、更長的還款期限或其他優惠。

汽車貸款優缺點

汽車貸款是許多人的小額周轉首選，不但申請快速、額度高，而且審核門檻比信用貸款更寬鬆。下面為你整理經過優化的 汽車貸款優點 與 常見缺點，讓讀者更容易理解是否適合申請。

汽車貸款優點

汽車貸款的優點很多，例如：

1. 資金取得快速，最快 2～3 天撥款

汽車貸款流程簡單，多數融資公司可在 2–3 天內完成審核並撥款，非常適合有短期資金需求的人。

2. 借款額度高，可貸到車價 130%

因為有汽車做為擔保品，貸款額度比一般信用貸款更高，部分融資公司甚至可依車況貸到現值的 120～130%。

3. 條件寬鬆，只要有車就可申請

汽車貸款屬於有抵押貸款，對申請人的收入、工作證明、信用分數要求較低，許多信用受限者也能申請。

4. 仍可正常使用車輛

車輛雖設定為抵押品，但借款期間仍能照常使用，不會影響上下班與生活需求。

5. 老車也能貸款（15 年以上也可）

銀行通常不承作老車貸款，但融資公司願意接受年限久、車況較舊的車款，貸款彈性更高。

6. 無薪轉、無勞保也能申請

因為有汽車做擔保，所以即使沒有薪轉存摺、沒有勞保紀錄，也可能核准。

7. 負債比高者也可借

負債比過高導致信用貸款無法通過者，仍可用汽車進行抵押，提升過件機率。

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汽車貸款缺點

雖然汽車貸款門檻寬鬆，但仍有一些申請前必須注意的風險：

1. 車輛需設定抵押權，未繳款可能被扣車

汽車貸款屬於有擔保貸款，若逾期未繳款，貸方有權取回車輛，影響個人交通與生活。

2. 利率可能較信用貸款高

雖然審核寬鬆，但利率通常比銀行信用貸款略高，尤其是融資公司的利率區間較大，需慎選管道。

3. 車價越舊、車況越差，貸款額度越低

老車雖可貸款，但額度通常較低，且車況不佳會影響評估價值。

4. 需負擔車貸相關費用

• 設定費
• 監理站規費
• 手續費
  部分融資公司會將費用併入貸款，因此需注意總成本。

5. 影響後續轉貸或賣車

車輛被設定抵押期間，除非清償或辦理解押，否則無法過戶或輕易轉貸，可能影響未來的規劃。

6. 還款壓力高可能影響用車成本

除了每月月付之外，還需負擔保險、保養、油錢等費用，整體成本不可忽視。

7. 貸款過久會遇到車輛折舊問題

車輛每年折舊，貸款期間若遇到事故或車況變差，可能影響後續轉貸空間。

汽車貸款額度有多少?

一般來說，汽車貸款額度會依照車輛現值、車齡、車況與申請人條件而有所不同。目前市場上汽車貸款的額度大多落在：

👉 約為汽車現值的 90%～130% 之間

若車況佳、車齡較新，額度可達 120%～130%；
若車齡較舊或里程數較高，額度會較低，通常落在 70%～100%。

👉 最高貸款額度約在 350 萬左右

多數銀行與融資公司都會以 350 萬元作為汽車貸款的上限，但實際仍需視車輛價值與借款需求而定。

影響汽車貸款額度的 4 大因素

1. 車齡（越新額度越高）

• 1～5 年新車：額度可達車價的 120% 以上
• 6～10 年車：額度落在 80%～100%
• 10 年以上老車：額度較低，但融資公司仍可能承作

2. 車況與里程數

車況良好、無重大事故、里程數低，額度自然更高。

3. 車種與品牌保值性

例如 Toyota、Lexus 等保值度高的品牌，貸款額度通常較好。

4. 申請人條件（負債比、信用、收入）

雖然汽車貸款審核較寬鬆，但好的信用與收入仍能讓額度更高。

2.汽車貸款利率多少合理?

目前市場上汽車貸款的利率區間相當廣，一般而言：

👉 合理的汽車貸款利率落在：4%～12%（年利率）

• 銀行車貸：利率較低，多落在 4%～8%
• 融資公司車貸：因審核較寬鬆，利率約在 6%～12%

如果申請人信用佳、收入穩定、車況新，利率通常能取得較好。

汽車貸款利率怎麼算?

汽車貸款利率是借款人在申請車貸時必須支付的成本。金融機構常用 兩種方式 表示利率：

① 月利率

② 年利率（最常見與最透明）

以年利率來比較最能看清實際成本，但許多融資公司會以「月利率」呈現，乍看很低，但 換算後通常會比年利率高。

⭐常見問題：年利率 8% 與月利率 1%，哪個比較高？
答案：月利率 1% 比較高！

計算方式如下：【月轉年利率公式】
月利率 × 12 = 年利率

→ 月利率 1% × 12 = 年利率 12%
→ 明顯高於年利率 8%

因此當看到「月利率」時務必換算成年利率，才能真正判斷划不划算。

影響車貸利率的因素

汽車貸款的利率並非固定，而是根據 借款人的個人條件、車輛價值與機構評估風險 共同決定。

以下為主要影響利率的因素：

1. 申請人的信用狀況

• 信用分數越高 → 利率越低
• 若有遲繳、負債比高 → 利率可能較高

信用是金融機構最看重的風險指標。

2. 收入證明與還款能力

• 有固定薪轉、勞保、報稅資料 → 通常較容易取得優惠利率
• 無薪轉、無勞保者可承作，但利率可能較高

3. 車輛的車齡與車況

• 車輛越新、保值性高 → 利率較低
• 10 年以上老車 → 利率可能略高，依機構評估

4. 車種品牌與保值度

例如：

• Toyota、Lexus、Mazda 等保值性高 → 貸款條件較美
• 冷門進口車、事故車 → 利率可能加重

5. 貸款金額與期數

期數越長 → 機構承擔風險時間越久，也可能提高利率

金額越高 → 風險上升，利率可能增加

汽車貸款月付金多少

假如以借款80萬、分期84期、利率8%計算，月付金如下：

貸款方案	汽車貸款
貸款金額	80萬
分期期數	84期
貸款利率	8%
月付金	$12,469

3.汽車貸款申請條件

汽車貸款申請條件

汽車貸款申請條件與準備文件相當簡單，通常需要符合以下條件：

• 18~65歲中華民國國民
• 名下有汽車，持有汽車超過3個月
• 車輛經評估後有價值或空間可申請貸款

汽車貸款申請文件

• 身分證正反面
• 第二證件
• 存摺封面
• 汽車行照
• 收入證明(勞保記錄、薪轉、薪資袋等)

汽車貸款申請費用

汽車貸款都會收取動保設定費用，費用為3500~5500之間，依申請的公司不同而有差異。

4.汽車貸款申請管道

常見的汽車貸款管道與撥款速度

銀行汽車貸款

銀行是最傳統、利率最透明的貸款管道，適合信用狀況良好、收入穩定的申請人。

📌 特色與優點

• 利率最低：通常是三大管道中最便宜，年利率約 4%～8%。
• 制度完善、條件透明：合約內容清楚、費用公開。

📌 缺點

• 審核嚴格：若無薪轉、無勞保、負債比高或信用有瑕疵，易被拒。
• 額度較低：會保守估算車輛殘值，一般以車價的 70%～100% 為主。
• 撥款較慢：流程繁瑣，需要更多文件。

📌 撥款速度：約 7～14 個工作天

📌 適合族群

• 有薪轉、勞保
• 信用分數良好
• 不急著需要資金

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融資汽車貸款

融資公司是目前最熱門、最彈性的車貸管道，強調快速撥款、審核彈性大。

📌 特色與優點

• 額度高：可貸到車輛現值的 120%～130%。
• 審核寬鬆：負債比高、信用瑕疵、無薪轉無勞保也可承作。
• 速度最快：大多 2～3 天可完成撥款。

📌 缺點

• 利率略高於銀行：年利率約 6%～12%。
• 機構品質落差大：需挑選合法立案、評價佳的公司。

📌 撥款速度：約 2～3 個工作天

📌 適合族群

• 急需資金
• 銀行婉拒、信用有輕微瑕疵
• 想要更高貸款額度
• 無薪轉、無勞保、臨時工、自營者

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當鋪汽車貸款

當鋪貸款速度最快，但利率最高且限制較多，是三個管道中風險最高的一種。

📌 特色與優點

• 撥款極快：最快當天可拿到錢。
• 審核幾乎無門檻：不看負債、不看信用、不看收入。

📌 缺點

• 利率最高：年利率可能高達 20%～30%。
• 可能需留車：部分當鋪要求把車留在店內保管。
• 違約風險高：逾期容易被收車或拍賣。

📌 撥款速度：約 1～3 個工作天（有些甚至當天）

📌 適合族群

• 被銀行與融資公司完全拒絕
• 信用極差、急需資金
• 手上車況不好但仍想借款

汽車貸款申請管道差別比較

5.汽車貸款還款方式與分期期限

汽車貸款還款方式

汽車貸款的還款方式十分多元，借款人可以依照自身習慣、便利性，自由選擇最合適的繳款方式。以下為市場最常見的三種方式：

① 便利商店繳款

• 可在 7-11、全家、萊爾富、OK 超商繳款
• 24 小時都能支付，不受時間限制
• 需攜帶繳款單，有時會收取手續費

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② ATM 轉帳 / 匯款

• 可使用金融卡於 ATM 操作轉帳
• 可設定每月固定扣款，比較不容易忘記繳費
• 適合不想攜帶紙本帳單的借款人

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③ APP 行動繳款

• 透過銀行 APP 或融資公司官方 APP 線上繳費
• 最方便、最普及的方式
• 可隨時查看繳款紀錄、貸款餘額
• 操作簡單，適合常用手機處理帳務的人

汽車貸款可分期期限有多久

汽車貸款的期數會依金融機構、融資公司、車齡與申請人的還款能力來決定。

目前市場上最常見的分期期數為：

• 最長可分到 84 期（約 7 年）
• 最短 12 期（約 1 年）

大多數借款人會選擇：

• 36 期（3 年）：利息較少、總成本最低
• 48～60 期（4～5 年）：每月負擔較輕
• 72～84 期（6～7 年）：月付最低，適合想降低壓力者

分期數的選擇會影響什麼？

1. 月付金額

期數越長 → 月付越低
期數越短 → 月付較高

2. 總利息成本

期數越長 → 支付的總利息越多
期數越短 → 最省利息

3. 車輛折舊對貸款的影響

若分期過長，車輛折舊速度快，可能會出現
→ 車價下降，但貸款尚未還完的情況。

6.汽車線上申請流程

其實汽車貸款的申請流程簡單好申請，會有專員協助您處理準備資料，送件審核，大部分的流程如下:

1. 線上免費諮詢申請：線上諮詢汽車貸款，免費評估車價與條件 >> LINE:@465vyrwk
2. 專員聯繫評估：專員聯繫並評估目前汽車現值，提供預計可貸款的額度。
3. 準備資料，送件審核：專員協助準備資料，送件審核後告知結果。
4. 簽約對保，設定抵押：確認貸款額度、利率、期數，將與專員約地點進行簽約，並同時進行車輛動保設定。
5. 撥款至申請人戶頭：撥款至申貸人指定帳戶。

7.貸款專家建議

在選擇汽車貸款時，先整理一下自己的需求與自身條件，資金需求高還是低、可負擔的月付金範圍，再來選擇要與融資公司還是銀行申請車貸。

– 車貸經驗20年 車貸經理

8.汽車貸款申請注意事項

是否有罰單、稅金未繳納

如果要申辦汽車貸款，一定要將罰單與稅繳的稅金繳清（申請融資不可超過一萬元）才可以申請，如果有未繳納的費用一定會被查到，極高機率影響貸款過件機率，白白浪費送件機會。

汽車貸款是否需要留車

與融資公司或銀行申請汽車貸款是”不用留車”的，但若今天是與當鋪借款，就有可能要留車或是抵押行照、駕照。

老車是否可以貸款?

可以，雖然銀行只接受車齡15年以下的車子，但融資公司最多可以接受到車齡25年以下的汽車，所以老車貸款是可以申請的喔，最高可以申請到30萬。