房屋增貸是什麼?
如果臨時有較大筆的資金需求時，房屋增貸就是可以考慮的好幫手之一，「房屋增貸」是利用正在貸款的房屋的現有價值，再去增貸一筆金額出來使用，若房屋的價值空間越高，則可以貸款的金額就會越高，所以若是原本的房屋貸款已經繳了好幾年，那可以增貸的空間自然就會提高。
房屋增貸可以提供比較長的還款期限、比較低的利率，甚至有些銀行還會提寬限期，資金的彈性度高。
房屋增貸方案有哪些?
房屋增貸
說明：申請人與原本申請房屋貸款的銀行申請房屋增貸，銀行會依房屋現值進行估價，並扣除原房貸款金額後，才會是可貸款金額。
申請管道：原貸款銀行
撥款速度：7~14個工作天
貸款利率：低，依申請人與房屋條件而定
可貸款額度：最高房價100%
房屋轉增貸
說明：申請人與其他銀行進行房屋轉增貸的申請，同樣會先估價房屋價值後，才會有可貸款金額。
申請管道：其他間銀行、融資公司
撥款速度：7~14個工作天
貸款利率：低，依申請人與房屋條件而定
可貸款額度：最高房價100%
房屋二胎
說明：申請人用房屋申請二胎貸款，設定房屋抵押權第二順位，藉此獲取較高的資金
申請管道：銀行、融資公司、民間
撥款速度：3~14個工作天
貸款利率：較高
可貸款額度：最高房價120%
房屋增貸優缺點
房屋增貸優點
- 貸款額度高：由於房屋高總價的特性，可貸款的金額也較高。
- 利率較低：房屋增貸的抵押品穩定性高，比起其他種貸款方案更為穩定，因此可以獲得更低的利率。
- 還款期限長：房屋增貸與原本房貸一樣享寬限期與最長20年還款期限，月付金壓力相對較小。
- 不受負債比限制(銀行以外)：由於房屋增貸是使用房屋進行抵押，因此看的是房屋的鑑價，但同時也要評估自身的還款能力。
- 申請流程簡單：房屋增貸是與同一家金融機構申請，因此審核速度會較快一，約7~14個工作天即可完成。
- 手續費用較便宜：由於在同一家銀行申請，手續費相比轉貸或其他貸款方案來說較便宜
- 可能有寬限期：有機會可以申請寬限期，使負擔減輕。
房屋增貸缺點
- 增貸額度低：由於銀行在房屋增貸這塊相對保守，因此如果在房屋鑑價後增值幅度不大，可貸金額有可能達不到申請人的資金需求，亦或是婉拒房屋增貸。
- 利息不得抵扣所得稅：申報所得時，房屋增貸的利息部分無法列入
- 審核嚴格較嚴格：通常銀行在房屋增貸這塊相對保守，因此也會導致若申請人期間有信用不良，還款不正常，都有可能導致被婉拒
房屋增貸申請管道
房屋增貸有幾種申請管道，其優缺點也都不一樣，就讓鈔能貸來為你介紹吧！
銀行房屋增貸
銀行房屋增貸是「利率最低、貸款金額低、過件機率低」的管道，但若是增貸資金可以滿足使用需求，那優先選擇與銀行申請房屋增貸就對了。
適用房屋增貸方案：房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸
融資房屋增貸
融資公司房屋增貸有著「高貸款金額、高過件率」的特性，但其利率上也是比銀行來的高一些，申請人須先評估個人財力狀況是否可以負擔。
適用房屋增貸方案：二胎房貸
民間房屋增貸
民間房屋增貸的申請管道眾多，有當舖、民間私人等，雖然貸款金額與過件率高，但其利率卻是這其中最高的，可能高至30%以上不等。
適用房屋增貸方案：二胎房貸
銀行房屋增貸利率方案比較
| 銀行 | 房屋增貸成數 | 房屋增貸利率 | 申辦費用 |
|---|---|---|---|
| 富邦銀行 | 8成 | 2.55%~2.90%起 | 3000元~5000元 |
| 中國信託銀行 | 85成 | 首年2.185%起 | 8000元 |
| 永豐銀行 | 85成 | 2.31%起 | 5,000元~12,000元 |
| 玉山銀行 | 8成 | 2.62%~3.11%起 | 8,000元起 |
| 台新銀行 | 8成 | 2.85%起 | 8,000元~10,000元 |
| 上海商銀 | 8成 | 2.12%起 | 9,000元 |
| 遠東銀行 | 8成 | 2.45%~3.25% | 5,000元 |
| 國泰世華銀行 | 8成 | 2.72%起 | 5,000元~20,000元 |
| 凱基銀行 | 85成 | 2.74%起 | 5,000元起 |
| 渣打銀行 | 85成 | 2.38%~2.66%起 | 5,600元 |
| 兆豐銀行 | 8成 | 2.43%起 | 5,000元起 |
房屋增貸申請條件
- 年齡18~65歲
- 原房屋貸款繳款紀錄是否正常，有無遲繳、逾期等紀錄
- 房屋是否持有超過1年以上
- 房屋是否還有可貸款的空間
房屋增貸申請資料
- 申款人雙證件影本
- 房屋增貸申請書
- 土地與建物登記所有權狀影本
- 薪資或收入證明
- 戶籍謄本影本
- 近半年房貸繳款紀錄
房屋增貸申請流程
房屋增貸從申請到撥款約需7~14個工作天，以下為申請流程：
- 提出增貸申請：填寫房屋增貸申請書，並提交房屋增貸所需文件資料。
- 房屋鑑價：銀行進行房屋鑑價評估，並告知可以貸款的成數或額度。
- 案件審核：如鑑價後房屋有空間可以貸款，將會進行案件審核。
- 對保簽約：申請人與增貸機構進行簽約對保。
- 設定抵押：送件至地政事務所，辦理房屋抵押設定。
- 貸款撥款：房屋增貸金額撥款至指定帳戶。
房屋增貸被婉拒原因有哪些?
- 房屋經鑑價後，無可增貸的空間
- 原房貸紀錄出現過遲繳的情況
- 信用狀況不佳，信用評分過低
- 無明確收入證明，無法證明還款能力
- 負債比高，動用過信用卡尋緩或預借現金
- 近期送多間貸款，導致聯徵多查
房屋增貸常見問題
房屋增貸常見問題
整理房屋增貸申請條件、利率額度、審核流程與常見被婉拒原因，讓你在送件前先做好準備。
Q 房屋增貸是什麼？跟轉貸、二胎房貸有什麼差別？
房屋增貸是指在原本房貸的基礎上，因房屋增值或已償還本金增加而「提高可貸額度」；通常需向原房貸銀行申請。
轉貸是把原房貸改到另一家銀行（可能同時拉高額度或降利率）。二胎房貸則是新增第二順位抵押權（可向其他銀行/融資單位辦理），適合原銀行不願增貸或資金需求較高者。
Q 房屋增貸要符合哪些申請條件？
一般會看：原房貸繳款紀錄正常、房屋鑑價後有增值空間、申請人具備穩定收入/財力證明，且信用狀況無重大瑕疵。
銀行也會同時評估負債比與收支比，確認你的月付金在可負擔範圍內。
Q 房屋增貸可以貸多少？額度怎麼算？
額度主要取決於：最新鑑價、可貸成數、原房貸剩餘餘額與你的信用/收入條件。簡單理解就是：
可貸總額（鑑價×成數）－原房貸餘額＝可增貸空間（實際仍依銀行審核為準）。
Q 房屋增貸利率大概多少？會比原房貸高嗎？
房屋增貸利率多落在2%～4%區間（視銀行方案與個人條件而定）。是否比原房貸高，取決於你當初的承作利率與目前市場利率。
若你原本利率偏高，可同時評估轉貸＋增額，有機會降低總利率或月付。
Q 房屋增貸審核要多久？多久可以撥款？
銀行通常需7～14 個工作天（含鑑價、審核、對保等流程）。資料齊全、鑑價順利時，速度會更快。
Q 申請房屋增貸需要準備哪些文件？
常見文件包含：身分證明（雙證件）、印章、財力證明（薪轉/扣繳憑單/所得清單/存摺明細等）、房屋相關資料（權狀/謄本）、原房貸資料與近期期繳紀錄（若銀行需要）。
自營商可補充：營業登記、401/405報表、近半年～一年銀行往來明細等。
Q 信用普通或有瑕疵也能申請房屋增貸嗎？
有機會，但會影響核准成數與利率。若屬輕微信用瑕疵（如偶發遲繳、聯徵多查），可透過提高財力證明、降低負債比或提供加分資產（存款、保單、其他不動產）提升成功率。
Q 銀行婉拒房屋增貸，還有什麼替代方案？
常見替代方案有：轉貸（換銀行重新評估鑑價與額度）、二胎房貸（第二順位抵押）、或依需求搭配其他合法融資方式。選擇前建議先釐清：是因鑑價不足、收入不符還是信用/負債比問題造成婉拒。
Q 房屋增貸會影響原本房貸嗎？可以重新談年限或月付嗎？
房屋增貸是在原房貸基礎上增加額度，原合約利率不一定會變，但月付金通常會上升。部分銀行可搭配重新設定年限或以整體方案重新評估（視銀行政策與個案條件）。
